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銀行通路加持 保險賣相好【經濟日報╱記者 蔡靜紋、葉慧心】 近期壽險市場風起雲湧，隨著歐系壽險公司陸續撤出或縮小在台經營規模，賣家類型已從以傳統業務部隊為主的保險公司，蔓延至銀行通路為主保險公司。 做投資決策，不僅要看「機會」，也要評估「挑戰」。併購以業務部隊為主的保險公司，可藉機將業務部隊一舉衝到上萬人的經濟規模；挑戰則是國內若實施40號公報，必須為新併入的老保單提列高額準備金。 至於併購以銀行通路為主的保險公司，一般認為，金控公司興起後，各金控旗下幾乎都有自己的銀行通路，加上老行庫紛紛與外商壽險公司合資設立壽險公司，市場上的銀行通路愈來愈壁壘分明，以銀行保險為主、又無金控當靠山的壽險公司恐將式微。 不過，熟稔銀行通路的壽險人士倒認為，併購以銀行保險為主的公司，可以買下現成的團隊、銷售平台及客戶群，等於「花錢撿現成」，對有意進一步發展銀行通路的買家仍具相當價值。 此外，以銀保業務為主的保險公司，銷售商品多以投資型保單為主，沒有高預定利率保單的包袱，未來增提責任準備金的風險也較低。「有機會、低挑戰」或許將使銀保通路為主的歐系壽險公司相較更具賣相。 金融風暴催化國內壽險市場走向整併，經濟大環境變化更左右併購後的效益。以投資型保單業務為主的公司，在現階段利率走低時，擁有較不受利率波動等經營風險的優勢；若景氣翻揚，傳統型保單業務的利潤空間則相對較大。 因此壽險業考量併購案，除了初期要看買家如何運用價值，後續還得看大環境演變，沒有絕對的好壞。 【2009/02/26 經濟日報】

金價震盪 家中金子最近不好賣金價走高，很多民眾搶著到銀樓變現，但震盪幅度大，銀樓上游業者買盤縮手，已有銀樓業者預言，在不堪賠累下，「消費者黃金可能賣不出去」。 昨天市場已經有銀樓業者拒收黃金條塊，一位開了三十多年銀樓的業者說，這是「我開銀樓以來第一次。」，並以「真恐怖」形容上星期以來的反常現象。這位業者說：「黃金一日三市，銀樓的上手因價格高不敢收購，銀樓怕賣不掉，也不敢收購，會造成有行無市。」 銀樓業者指出，銀樓向顧客收購黃金，一般當天就賣給提煉黃金的中盤商賺差價，中盤商再透過大盤轉賣國外業者。但最近金價飆漲，價格震盪劇烈，上周五起，上手已限量或限時收購，很多銀樓收購的黃金無法轉賣，風險很大。 最新國際金價，前晚每英兩（盎斯）進價是九百九十三美元，折合每台錢四千一百五十元，昨天上午十一時開盤落到九百六十八美元，折合每台錢四千零五十元，下午四時卅分收盤，跌到九百五十美元，每台錢三千九百七十元，差價如此大，大盤又要賺兩百八十元差價，「收多少賠多少」，還可能賣不掉，業者苦不堪言。 銀樓業者說，中盤過去每天上午十時五十分到下午四時卅分，都會接銀樓業者洽賣黃金的電話，但這一周來，每天上午十一時到十一時廿分或許會接電話，其餘時間可能就斷話了。 業者強調，規模大的銀樓，每天收購的黃金達一、二百萬元，如果上手不收，那來這麼多現金？除非資金雄厚，膽子夠壯，否則怎麼敢輕易再收黃金？ 在高風險下，仍有銀樓打著「高價收購」招徠顧客，有的業者甚至出價高過牌價，但上門後，往往會東扣西減，或收高額手續費，不見得划算。 業者建議民眾欲變賣黃金時，最好先訪價或查詢黃金行情，並找可靠的銀樓，而且速度要快，等到銀樓收不起，就來不及了。

友邦信用卡 業務員陸續離職【聯合報╱記者孫中英╱台北報導】 原屬美國AIG集團的台灣友邦信用卡公司，尋求出售迄今沒有結果，最近已不再接受新卡進件，業務人員已陸續離職。 友邦信用卡昨天表示，仍在洽詢買主接手，近期的確也有人員異動，但不便說明細節。金管會官員指出，為照顧近20萬卡友權益，友邦信用卡必須要找到買主接手後，才能退場。 友邦信用卡在去年即確定出售目標後，一直在市場積極找買家，但原先最有興趣的花旗銀行受到美國市場不佳影響已作罷。 據了解，新加坡星展銀行一度也對友邦信用卡有興趣，但星展銀行高層主管昨天表示，雙方談判已告一段落，目前並沒有再洽談必要。至於本國大型發卡銀行，目前則對收購信用卡業務興趣缺缺。 由於友邦信用卡在泰國的投資日前已經出售，再加上台灣友邦信用卡業務人員近期也傳出離職，友邦信用卡昨天表示，出售台灣業務是總公司的政策，但相關細節不便評論。 友邦信用卡還表示，友邦服務人員和水準仍然維持，既有卡友權益沒有任何影響。 【2009/02/20 聯合報】

驚驚漲 黃金存摺一度創新天價【聯合報╱記者羅兩莎╱台北報導】 國際金價飆高，昨天國內以台幣計價金價再創新高，台銀黃金存摺1公克賣出牌價飆到1,114元，創歷史天價；但隨國際金價回軟、台幣回升，最後一盤賣出牌價回跌到1,108元。 在大量資金湧入、買盤熱烈激勵下，上周五金價在紐約盤一度飆到1005美元，創近11個月以來新高價；但昨天亞洲和歐洲盤獲利性賣壓開始出籠，歐洲開盤後獲利性賣單湧現，盤中一度回到985美元，最高在996美元附近。 台銀貿易部副理楊天立指出，國際金價短期內要站穩1,000美元大關，目前市場很樂觀，但技術面不論是線型或是指標都有回檔壓力。這波行情越過去年3月17日每英兩1030美元的機率很大，市場已喊出1050美元，甚至1,200美元。 他提醒投資人，金價若超過歷史新高價，「到時就要非常小心了，因風險真的加大，短線操作必須非常非常小心，因為基本面很弱，但投資性很強。」 他分析，上周下半周起ETF持有黃金數量雖續增，但增加速度已減弱，表示金價追高力道開始減弱；但期貨市場僅輕微的換手。但他強調，近日期貨市場開始有些空單，但萬一金價續漲、空頭被軋被迫回補，金價可能出現一波噴出行情，「資金面實在太熱了，搞不好還有一、二百美元的上漲空間。」 楊天立指出，金市長線仍看好，但短線已炒到消息的末端，技術面背離，且在金價漲高後，金銀珠寶需求將下降，「萬一漲太多，投資人很快就出場」。 【2009/02/24 聯合報】

掛保證投資型保單 喊停【聯合報╱記者孫中英／台北報導】 「零利率」時代來臨，「掛保證」的投資型保單也喊停了。中泰人壽一張投資型保單標榜有5%增值空間，最近突然成為投資人的新寵，在口耳相傳下爆紅，湧入大量資金，趕緊宣布今天停售。 中泰人壽昨天表示，這張保單推出已兩年多，過去總銷售金額近30億元；沒想到，今年1月單月就湧進10多億元保費。由於投資市場不佳，中泰人壽為了保守因應，決定今天立即喊停。 中央銀行本周三又降息，市場各式壽險保單只要是「宣告或預定利率」超過2.5%，都將面臨停售命運。投資型保單由於「盈虧由投資人自行負擔」，本來不受利率調降影響；但「掛保證」型的投資型保單因為「保證提領報酬率」遠高於市場利率水準，在零利率時更吸引人。 投資型保單目前共有幾種「保證」模式，例如「最低死亡保證」或「最低滿期保證」。中泰人壽今天停售的「變額年金」，是採「保證提領」，即投資人購買後，當年金到提領時間，保險公司會承諾保戶一段提領時間，例如10年，壽險公司承諾保戶一定可拿到多少資金。 對投資人來說，不但保本，而且還至少有5%基本報酬率。另外，這張保單在保證利率累積期間，也有5%的複利增值。 舉例來說，若「保證提領」保單，保險公司承諾客戶可提領20年，每年10萬元，總共200萬元；若客戶在提領階段，帳戶價值已累積300萬元，則客戶可拿回300萬元；但若客戶在提領階段，帳戶價值因為投資狀況不好，只剩100萬元，因為壽險公司「掛保證」在先，客戶還是可拿回200萬元。 【2009/02/20 聯合報】

黑金漲 黃金跌【經濟日報╱編譯莊雅婷／綜合外電】 美元貶值促使投資人轉進商品市場避險，國際油價19日止跌回升，紐約原油期貨價漲回每桶36美元。金價則從七個月來的高峰回跌。 紐約商業交易所（NYMEX）西德州輕原油3月期貨19日在紐約早盤上漲4.3%，成為每桶36.11美元，為過去三個交易日來首度回升。倫敦布侖特原油4月期貨也上漲1.79美元，成為每桶41.34美元，漲幅達4.5%。 德國商業銀行（Commerzbank）分析師溫伯格說：「油價回漲的主因是美元對歐元貶值，兩者的關聯密不可分。」 市場推測德國總理梅克爾將宣布採取行動，幫助歐洲地區紓解金融危機，激勵歐元匯價從三個月谷底翻揚，19日在紐約匯市早盤升至1歐元兌1.2760美元。 英國蘇克敦金融公司（Sucden）經紀商孟特福斯克指出，美元貶值和股市回穩讓市場觸底反彈，但等到美國能源部公布上周原油庫存後，局勢可能隨時逆轉。 美國石油協會（API）18日表示，上周原油庫存增加160萬桶，使總量達到3.45億桶。分析師預估，美國能源部19日將宣布原油庫存激增320萬桶。 金價18日飆漲到每英兩987.71美元，為去年7月15日以來的高點。不過，這波漲勢無以為繼，黃金即期價格19日一度重挫1.6%，跌到968.92美元，4月期貨在紐約商業交易所早盤一度下跌0.9%，成為969.5美元。 VTB資本公司分析師克留琴科夫說：「有些投資人進行獲利了結，雖然金價的長期上漲動能還在，但市場歷經強勁反彈後，將會稍作停歇。」 【2009/02/20 經濟日報】

休無薪假 小額信貸難【經濟日報╱記者陳芝艷／台北報導】 休無薪假的上班族愈來愈多，行庫指出，受限金管會規定無擔保借款不得超過平均收入22倍的門檻，不少上班族因此無法借到小額信貸。 愈來愈多上班族放無薪假，銀行強調，可能影響小額信貸額度，建議可改採保單質借調度資金，圖為民眾研究牌告利率。 （本報系資料庫）行庫建議，如果收入銳減，又有借貸需求，先整理債務，反而有機會提高小額信貸借款額度。 銀行業者指出，依客戶條件，目前信貸利率從3%至8%不等；至於雙卡利率，金管會即使要求銀行把雙卡利率調降1.25個百分點，但調整後利率還是有5%至18%，比銀行定存利率仍然高出許多。 銀行業者指出，如果是背負債務的上班族，在投資報酬短期內較為有限的不景氣時期，理債變得比理財更重要；收入減少而產生資金需求的上班族，也可以考慮調整融資管道，不但有機會貸到更多資金，也可以減輕債務負擔。 行庫表示，由於多數銀行都是以借款人最近三個月的平均薪資估算月收入，如果近三個月起放無薪假，月收入大幅縮水，加上無擔保借款22倍的限制，民眾小額信貸的可貸額度將跟著大幅降低。 台企銀個金部經理石琬如舉例，原本月收入4萬元，無擔保貸款可貸額度最高是88萬元，現在月收入縮水到2萬元，最高可貸額度也會跟著腰斬到44萬元。 如果還有雙卡循環餘額，無擔保貸款的可貸額度會被再扣掉。如可貸額度44萬元，雙卡循環額度20萬，若沒其它無擔保貸款，此時向銀行申請小額信貸，最高可貸額度是24萬。 石琬如說，由於雙卡每月最低應還款金額為借款的十分之一，如果動用20萬元，每月應還款金額就在2萬元左右；不過，如果可以利率較低的小額信貸償還雙卡債務，由於小額信貸還款期限介於五年到七年之間，每月負擔相較雙卡會比較輕鬆。另一項好處是，把雙卡負債還完後，這部分額度等於空出來，有利提高向銀行申請小額信貸的借款額度。 【2009/02/18 經濟日報】

好有深意的小故事好有深意的小故事 阿爾卑斯山上的小屋裡住了一個獵人。 獵人養了一隻老鷹，幫助他狩獵；也養了隻鸚鵡，還教會鸚鵡說話。 閒暇時，獵人也喜歡逗弄鸚鵡，消磨時間。 春季某天山下小鎮趕集，獵人把醃漬好的獵物肉品準備好，打算換一些生活必需品。 獵人高高興興帶著老鷹和鸚鵡到市集。可是由於匆忙，獵人在途中滑了一跤。 滑了一跤還不打緊，原本停在他肩上的老鷹受到驚嚇，急忙飛起，利爪不小心把獵人抓成大花臉。 獵人難得下山，一年見不到幾次朋友，在與朋友見面之前，居然被弄得破相，不由勃然大怒。 獵人不由得和鸚鵡嘀咕，數落老鷹的不是。 鸚鵡說：「我平常看老鷹就一臉兇巴巴的樣子，雖然他能幫你打獵，但主要還是你出力；我看啊，倒不如養幾隻雞，雞不但溫馴，你打獵時，雞還能生蛋繁殖，一舉兩得。」獵人聽了，心裡受到鼓動，在市集就用老鷹換了五隻雞。 回到山上，獵人照鸚鵡的方式打獵、養雞。阿爾卑斯山區實在太大了，沒有老鷹的幫忙，獵人無法掌握獵物的行蹤，以致於整個夏季秋季都沒什麼收穫。冬天到了，不習慣山區氣候的雞不但未如期繁殖，反而在嚴冬中一隻隻倒下。 沒有收穫的獵人自己要過冬已經很難了，沒辦法管到鸚鵡，結果鸚鵡也撐不過嚴冬。 當人們遭遇問題時，總是詢問與自己比較親近的人的意見。 絕大多數被詢問的人，或許無意進讒言，但總以自己的心態、能力、經驗，去解釋別人的心態、能力、經驗。 故事中的鸚鵡，或許無意說老鷹的壞話，但鸚鵡的思考畢竟是鸚鵡，心態畢竟是鸚鵡，能力是鸚鵡，經驗是鸚鵡，無論如何都是鸚鵡，永遠不可能成為老鷹。 所以當詢問對老鷹的意見時，應該詢問另一隻老鷹，而不是問一隻鸚鵡。 或許鸚鵡是你信任的人，但你得到的，不過是鸚鵡的看法。 傾聽的小貓 小貓長大了。 有一天，貓媽媽把小貓叫來，說：「你已經長大了， 之後就不能再喝媽媽的奶，要自己去找東西吃。」 小貓惶恐的問媽媽：「媽媽，那我應該吃什麼東西呢？」 貓媽媽說：「你要吃什麼食物，媽媽一時也說不清楚，按著我們祖先留下的方法吧！ 這天夜裡，你躲在人們的屋頂上、樑柱間、箱籠裡、陶罐邊，仔細的傾聽人們的談話，他們自然會教你的。」 第一天晚上，小貓躲在樑柱間，聽到一個大人對孩子說：小寶，把魚和牛奶冰在冰箱裡，小貓最愛吃魚和牛奶了。」 第二天晚上，小貓躲在陶罐邊，聽見一個女人對男人說：老公，幫我的忙，把香腸、臘肉掛在樑上，小雞關好， 別讓小貓偷吃了。」 第三天晚上，小貓躲在屋頂上，從窗戶看到一個婦人叨念自己的孩子：「奶酪、肉鬆、魚乾吃剩了，也不會收好，小貓的鼻子很靈，明天你就沒得吃了。 就這樣，小貓每天都很開心，他回家告訴貓媽媽：「媽媽，果然像您說的一樣，只要我保持傾聽，人們每天都會教我該吃些什麼。」 靠著聽別人談話，學習生活的技能，小貓終於成為一隻身手敏捷，肌肉強健的大貓， 牠後來來有了孩子，也是這樣的教導孩子：「仔細的傾聽人們的談話，他們自然會教你的。」 人生就是這樣，很多時候很多人不會刻意教你東西，你要學、你想學， 就是聽別人怎麼說、看別人怎麼做，多多聽多多看，一定可以有所得 摘路自中油學院

退休金要有多少才算夠？1000萬元...不算多退休金要有多少才算夠？1000萬元...不算多 2006/02/08東森新聞報記者楊伶雯／專題報導 常常看到有關拾荒老人的報導，總是讓人不忍。基本上，如果 想要快樂享受餘生，年輕時最好能存上千萬元以上，才能有基 本的生活品質。根據台北市去(2005)年10月公佈的2004年度家 庭支出概況調查顯示，台北市民家庭平均在房租水費花了25萬 元，飲食費約19萬元，教養娛樂約13萬元，無論是否居住在台 北市，有沒有算過，退休後需要準備多少金額才足夠應付這些 基本生活支出？ 友邦投信指出，假如從60歲退休開始到80歲，不考慮通貨膨脹 ，一個家庭最起碼應擁有1851萬6900元的財務準備來維持相同 消費水準，因此，1000萬元的的退休金儲備，說來並不算太多 。根據台北市2004年度家庭支出概況調查結果，台北市整體家 庭消費支出統計金額92萬5845元中，前三名包括房租及水費 27.04%、飲食費20.52%、教養及娛樂13.9%，就家庭消費支出 統計金額92萬5845元來計算，從60歲開始到80歲，假若不考慮 通貨膨脹，一個家庭最起碼應擁有1851萬6900元的財務準備來 維持相同消費水準。 根據行政院主計處2004年的統計資料顯示，台灣65歲以上老年 人口佔總數比例已高達9.48%，年老化指數達49%，顯示台灣地 區人口平均壽命持續升高，男、女的平均餘命分別為73.6歲與 79.41歲，隨著醫療進步，未來平均餘命將更加延長，除了滿 足基本需求與慾望的快樂外，更必須學習理財規劃未來，以免 到了被迫退休或真正退休，沒有收入來源時，連看似平常的逛 街購物消費活動，都將成為奢侈的夢想。 友邦投信說，也許有人認為現在還有收入來源，不必談退休規 劃，只要努力工作賺錢就對了，但通常人總有一種補償心態「 辛苦賺錢，總得買些東西來犒賞自己」，也就是賺得越多花得 也越多。絕大多數的人談理財規劃，首先想到的是「銀行存款 」，但分析目前1年期定存利率，去年10月底臺灣銀行牌告為 1.89%，如果扣除2005年10月消費者物價指數年增率2.62%，實 質存款利率為負值的0.73%，換句話說，光靠銀行存款是不夠的 。 到底要如何理財才能存退休金?友邦投信表示，目前國人有三 大來源，分別是勞保老年給付、勞退新制退休金與個人儲蓄， 前兩者是政府已有明確規定，尤其是勞退新制提供2年期定存 利率的保障，為國人作保守的投資策略。 但個人儲蓄則是掌握在自己手中，友邦投信認為，應該積極尋 找投資工具，不過退休理財規劃不在報酬，而是要在風險與獲 利機會中取得平衡點，建議採取比較穩健的投資工具，包括全 球組合基金，更適合以定期定額的規律計劃來實踐退休理想。 友邦投信強調，別以為只有年長者才需要關心退休理財規劃， 事實上每個成年人都需要，而且是越早開始越好，但到底要有 多少退休金才夠養老?現在僱主每月已提撥6％到底夠不夠?最 簡單的指標便是「所得替代率」，也就是退休後每月支領退休 金與退休前每月平均工資比率。 根據OECD調查，已開發國家所得替代率最高為80%，最低為50% ，假設台灣一位35歲的勞工，每月收入3.5萬元，僱主每月提 撥6%作為退休準備，薪資成長率3%、投資報酬率3％，60歲退 休後，每月僅能獲得7360元的生活費，所得替代率僅10.65%， 想看看，60歲退休後單靠每月7000多元的退休金，要維持退休 前的生活品質似乎不太可能。 如何達到退休時擁有千萬退休金準備？友邦投信表示，與距離 退休的年限、賺錢能力有關，可以用「三個十年」來規劃。25 -34歲，年輕就是本錢，由於社會新鮮人距離退休時間還很長 ，可利用長達25-35年的複利效果，每月提撥3000~5000元，選 擇較積極、具成長性投資於年報酬約8％~10%的金融商品。 35-44歲，大多已成家，稱得上是所謂「夾心族」，也就是上 有父母、下有子女，退休理財規劃更顯重要，可利用長達25年 的複利效果，每月提撥1~2萬元選擇穩健中略帶積極、投資年 報酬率約6％～8％的工具；45歲以上，由於離退休年限不遠， 適合採取保守低風險的規劃策略，為達成退休目標，必需提高 到每月提撥2萬元，投資年報酬率約4%～6％的理財工具。 至於比較適合退休理財規劃的金融商品是哪些？友邦投信組合 基金經理人張勝傑表示，以退休為目標，應以長期投資的低風 險商品為考量，「共同基金」是比較好的工具，其中又以「全 球組合基金」普遍被認為是最適合退休準備的投資工具，這類 型基金一般說來可依資產配置的不同，分為成長型、平衡型與 安穩型三種，正符合人生各階段對退休理財目標的需求。 摘路自中油學院

別再吃路邊的豆腐了！臭豆腐製作黑幕別再吃路邊的豆腐了！臭豆腐製作黑幕 福州一攤主寫懺悔信自揭臭豆腐製作黑幕 核心提示：「福州街邊兜售的臭豆腐，大都是用腐肉、死田螺、臭雞蛋、潲 水和硼砂、硫化鐵等有毒原料泡出來的。」昨日，在榕制銷臭豆腐多年的作 坊主余超（化名），致信報社，曝光街邊臭豆腐製作時的種種噁心內幕。 臭豆腐作坊堆滿雜物，惡臭撲鼻，大缸中有毒滷水就是這樣泡製成的 報社收到的懺悔信 這就是大缸中浸泡臭豆腐的滷水 泡在臭水裡的臭豆腐，那幾塊黑乎乎的老臭豆腐是引子 在余超指引下，報社記者蹲點倉山師大學生街一個黑心臭豆腐加工窩點，目 睹了臭水發酵、臭豆腐泡製的整個流程。 　　據福州市疾病預防控制中心化驗科鄭主任介紹，硼砂、硫化物均屬於國 家禁止在食物中添加的化學藥劑，成人攝入1?3克硼砂就會中毒，而硫化物 對人體傷害也極大。 　　懺悔：寫悔過書呼籲 別吃街邊的臭豆腐 　　「孩子們，別再吃榕城街邊的臭豆腐了。」在近日寄給該報社的這封悔 過書中，署名「良心的吶喊」的臭豆腐作坊主余超起筆就這樣呼籲。 　　余超在信中說，他在福州製作、銷售臭豆腐3年多，眼看自己上小學三 年級的兒子，時常也在校園周邊吃幾串臭豆腐，這使他萌生一種愧疚感，經 過幾天考慮，他決定向社會揭露福州街邊「臭豆腐」製作的黑幕。 　　昨日上午，記者根據信中留下的聯繫電話，在福州倉山三叉街約見了35 歲左右、中等身材、小平頭的余超。「我昨天剛找到一份工作，現在再也不 做臭豆腐了。」余超說，眼見自己的孩子也被「臭豆腐」毒害，他決心放棄 這個「害人」的生意。「信件寄出第二天，我已在倉山一工廠找到工作。」 　　內幕：腐肉潲水化學劑 泡染有毒臭豆腐 　　「福州街邊的臭豆腐，大都是用腐肉、死田螺、臭雞蛋、潲水和硼砂、 硫化鐵等有毒原料泡出來的。」余超說，2005年初，他通過朋友介紹，在倉 山一湖南籍臭豆腐小販那裡花1500元學習製作「臭豆腐」的手藝，隨後在五 里亭和倉山三叉街等地擺攤3年多。 余超說，臭豆腐分黑、黃兩種，製作黑臭豆腐，要先將豆腐浸泡到臭滷水裡 ，臭滷水是將腐肉、市場回收的死田螺、臭雞蛋、鹹菜和潲水攪和在一起發 酵製出來的。如果滷水不夠黑臭，要將硫化鹼、硫酸亞鐵按比例兌水攪和， 經化學反應後，水就會變得更黑更臭。「為了縮短製作時間，現在很多臭豆 腐攤主幾乎都放硫化鹼和硫酸亞鐵。這樣兩個小時就可以熬成滷水，而自然 發酵至少要等三四天。」 　　滷水熬好後，先將豆腐放裡面泡半個小時到發臭，再將泡好的臭豆腐放 油鍋裡炸，炸好後撈出來放在通風處晾乾，黑臭豆腐就是這樣做出來的。在 攤位上賣時，加上佐料熱一下，這樣的臭豆腐遠聞臭、吃著香。 　　黃臭豆腐是在滷水裡添加少量硼砂取代硫化鹼和硫酸亞鐵，這樣泡出來 的豆腐泡又黃又鬆脆。 　　暴利：學校周邊攤點最多 月賺3000多元 　　昨日下午，在福建師大學生街、倉山三叉街和鼓樓一些中學周邊10多個 臭豆腐攤點，記者注意到攤點前主要以學生食客居多。 　　在學生街一臭豆腐攤點前，記者問一個端著一大塑料杯臭豆腐邊走邊吃 的女生，是否知道這些臭豆腐是怎麼製出來的，她不解地說：「這個怎麼不 能吃，很好吃呀！」 　　隨後，余超以同行身份和該攤主交談，「一天也就200多串吧。這裡只 有到了晚上和週末吃的人才多些，白天幾乎賣不了幾串。」 　　記者從側面得知，這裡的臭豆腐1元/串（4個），攤主報給余超的成本 價是0.8元/串。余超私下透露，這個攤主並沒有講實情，因為福州街頭臭豆 腐的成本大都差不多，也就0.45元/串左右。「主要就是肉、豆腐泡和油錢。 」余超說，市場上揀回的田螺和潲水不要錢，化學藥劑只要少量，成本非常 低。 　　記者簡單算了一筆賬，按余超所說的行情，一個攤點一天按200串臭豆 腐計算，每串1.0元，就是200元，而成本則是90元，純利潤110元，這個行 當基本沒節假日，一個月下來純收入就有3000多元。記者從九江一「臭豆腐 」廠家瞭解到，他們生產的臭豆腐一碗（4塊）成本在0.70元左右，與街頭 臭豆腐攤相比，主要差別就是滷水製作和油料不同。 窩點：滷水缸內奇臭 蹲點記者嗆嘔 　　為調查臭豆腐製作全程，近日，記者幾次試圖以求學者身份向部分攤主 求教，但都遭到拒絕。余超介紹，這行沒有熟人根本混不進去，目前在福州 賣臭豆腐的大多是湖南、湖北人，他們想在這個地方壟斷街頭的生意。 　　最後，在余超介紹下，倉山三叉街一臭豆腐攤主表示願意收記者為徒， 但要交2000元學費。昨日上午，記者終於混進了倉山學生街旁的臭豆腐加工 窩點。這是一間20多平方米的民房，一進門就是一股惡臭味道，借助屋內昏 暗的光線，記者隱約看見牆角放著兩口大瓷缸，缸口直徑約80厘米。一個中 年婦女見有外人進屋，急忙詢問找什麼人。記者報出內線名字，聲稱是熟人 介紹到這裡來買泡臭豆腐的臭水，該婦女接過記者手中的塑料桶說，「這個 桶裝滿要100元。」 　　「怎麼這麼貴，介紹我的人說他以前來這裡買只要20元。」該婦女默不 作聲揭開缸蓋一瞬間，記者嗆得作嘔。 　　出來後，余超指著這桶滷水說，這種滷水就是用各種腐肉、潲水和硼砂 、硫化鐵等原料做出來的。「這次我是得罪這些人了，他們發現了肯定不會 放過我。」目前，余超已更換居住地和手機號碼。 　　隨後，記者分別向福州市質量技術監督局和倉山區工商局反映臭豆腐加 工窩點情況。福州市質量技術監督局辦公室劉先生說，這類問題不歸他們管 ，歸當地工商部門管理。昨日下午，倉山區工商局七八名執法人員跟隨記者 來到上述這家臭豆腐加工窩點，發現兩缸臭水裡已放入少許豆腐泡。 　　「現場確實查到臭水和一些發黑的臭豆腐，但是沒有抓住交易現行，我 們還不能說他們無證經營。」一工商執法人員告訴記者，根據規定，食品在 生產環節由質量技術監督部門負責監管，工商部門監管流通環節，城管負責 監管占道經營行為。 　　權威說法：攝入1至3克硼砂 成人就會中毒 用那樣的臭水浸泡的「臭豆腐」，有哪些危害呢？ 　　福州市疾病預防控制中心化驗科鄭主任介紹，採用一些腐肉和骯髒原料 製作臭豆腐滷水首先是不衛生，而往滷水內添加硼砂和硫化鹼、硫酸亞鐵等 物質，也都是國家明令禁止的。硼砂具有吸水、收斂、膨脹疏鬆、漂黃等作 用，被硼砂泡過的東西吃在口中會有脆感。但硼砂在體內有一定蓄積性，排 泄慢，每日只食用0。5克就會影響消化，導致食慾減退，成人攝入1?3克硼 砂就會引起中毒，在我國食品添加劑中屬有毒添加劑，衛生部明確要求嚴禁 在食物中使用。而硫化鹼和硫酸亞鐵反應後生成的硫化鐵等物質，對人體傷 害也極大，國家也明確禁止在食物中添加任何硫化物。福州市衛生監督所盧 所長昨日也證實了上述說法。 　　解密：正宗臭豆腐 製作很講究 　　正宗的「臭豆腐」與街邊「臭豆腐」有何不同？據九江一「臭豆腐」廠 家介紹，正宗臭豆腐的製作流程較為繁雜，大約需要數日，甚至更長時間才 能完成。 　　正宗臭豆腐先將豆腐坯一板一板地上架，木質架子可以放十幾層豆腐， 中間可通風，抹上鹽，點上黴菌，在無陽光直曬的通風房間裡放2至3天，夏 天屋中氣溫控制在32℃左右，豆腐會長出約3厘米長的白毛，即黴菌。然後 將豆腐坯放入滷水內浸泡，滷水是用豆豉2。5kg，加清水15kg燒開，過濾 後，在汁水內加鹼1500g浸泡半個月左右，每天攪動1次，發酵後即成滷水 。春、秋季約泡3?5個小時，夏季約浸泡2個小時，冬季約泡6?10個小時 ，泡好後取出，用冷開水略洗，瀝干水分，再將茶油全部倒入鍋內燒紅，放 入浸泡後的豆腐坯用小火炸約5秒左右，一待焦黃，即撈出放入盤內，用筷 子在豆腐中間鑽一個洞，將辣椒油、醬油、麻油倒在一起調勻，放在豆腐洞 裡即成。隨著歷史演變，各地製作臭豆腐的方法雖略有不同，但絕不是用腐 肉、潲水和化學藥劑染成的臭豆腐。 　 摘路自中油學院謝錫林 [2010/11/3 上午 11:23:37]

差異化營銷，家具企業的出路    台灣作為一個世界級的家具市場，台灣家具企業在分享著這個巨無霸蛋糕的同時，也面臨著國際著名家具品牌的競爭。台灣家具企業如果只用和過去一樣的手段與工具，只會模仿別人產品，抄襲別人概念，以為給產品命個洋名就能做好品牌，仍然以鼠目寸光的短期行為來經營企業，那麼，三、五年之後，很可能連模仿的能力都沒有了。實際上，差異化營銷才是出路。（一）家具營銷的原點還應該是家具產品本身：我們發現，在家具行業中，有相當一部分人手裡捧著金飯碗卻沒飯吃。有的是因為自身眼光和能力所限，有的是因為好高騖遠，總想搞個什麼石破天驚的大創意，老覺得產品沒什麼好講。這是一個天大的誤區，竟然忘記了產品才是一切的根基。在如今市場普遍不規範的環境下，如果企業能潔身自好，堅持以優質的產品(包括周到的服務)呈現下消費者面前，這將是一個脫穎而出的好機會。（二）好的家具產品還有好的概念包裝：人要衣裝，佛要金裝，好產品同樣需要好包裝。但是家具產品的包裝不是簡單的標誌設計，不是簡單的視覺形象，而是以附加價值為核心的產品概念包裝。從發展趨勢看家具將變得越來越時尚，這種時尚化的家具並不只是體現家具的觀賞價值，而更強調時尚家具應具備的實用性。因此，家具將變成另一個僅次於服飾的時尚行業。比如金屬、玻璃和新型塑膠等多元化的材料已經在家具行業得到了廣泛運用。在色彩方面，家具也呈現出繽紛的色彩，鮮紅、橙黃、草綠、明黃、湛藍、亮紫等明快的色調，讓時尚化的家具成為搶眼的流行主角，這些彩色的家具將更受人們的歡迎。但家具的概念不只限於時尚，健康環保、智能舒適等同樣可以成為家具進行品牌推展的概念。隨著人們生活水準的提升，以及社會競爭的壓力，使得人們越來越關注健康、注重環保、崇尚情趣、推崇品位。（三）為家具產品製定一個明確的傳播主線：在傳播過程中，產品就像人，具有著特定的性格特徵。比如，外向還是內向？感性還是理性？張揚還是低調？時尚還是道統？貴族還是平民？如此等等。所以，在產品內核和概念包裝完成後，營銷傳播活動啟動前，必須要給產品確定一條傳播主線，即明確產品的性格特徵。回顧很多行業失敗的例子，往往因為在傳播上缺乏獨特而明晰的性格特徵，或千篇一律，或朝令夕改，導致消費者暈頭轉向，哪來忠誠的消費者。家具企業要建立自己的品牌，也必須讓自己有一個明確的性格特徵，以一條確定的傳播主線進行市場推展。只有這樣，消費者才能在上千萬個產品中記住你是誰，記住你的好，當他們有再次的需要或者周遭的朋友有相關需求時，才會想到你，選擇你。（四）讓家具產品從展廳裡走出，來到消費者中間：讓家具產品走出展廳，走近顧客，用實際行動，以心換心的模式來傳播產品、影響消費者，這才是家具企業營銷創新之道。相信很多人都明白這個道理，但就是不願做或是做不到。究其根源，是犯了兩種病症︰營銷懶惰症或營銷廣告症。第一種人注定干不好營銷，因為營銷是勤奮人的事業；第二種人只能碰運氣，因為純粹的廣告大多數時候是不能解決問題的。活動推展的兩大短路是，貪大求全和不著邊際。認為活動越大越好，越多越好，所以，往往策劃一些不切實際、企業根本無法消化的所謂創意活動。其實，活動推展可大可小，形式多種多樣，關鍵是要有新意、可操作。適合的才是最好的。國內的很多行業的不少企業，就是因為只有空中廣告轟炸，缺乏地面活動跟進而受到市場的懲罰。台灣家具企業應該從這些行業中吸取教訓，不要再走別人曾經走過的彎路，不要再去做那些無所謂的犧牲。而是根據家具產品的目標消費者，採取一些有實際效用的推展模式和手段。

自我管理的革命自我管理的革命 自我管理的挑戰與答案，看起來淺顯易懂，事實上，自我管理要靠個人做出空前的努力，每個知識工作者在管理自己時，思考與行動必須就像是企業的最高主管，更進一步來看，從聽從指派的勞動工人轉變為自我管理的知識工作者，對於社會結構也帶來了嚴重挑戰，以往的社會經驗，認為有兩件事?理所當然，組織比員工長壽，多數員工不敢有所異動。重要的是讓每一個人都能找到一方可以有所貢獻，發揮影響力的人生領域，作一個了不起的人。 想要管理下半生，有一個先決條件：你必須早在開創新事業之前，就已經投入其中一段時日。